如何更好為小微企業提供金融服務
？監管機構近期為銀行業保險業金融機構“劃重點”。近日，中國銀保監會印發《關於2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》（以下簡稱《通知》）
，圍繞加大增量金融供給
、優化金融供給結構等五個方麵提出了20項舉措。

 zaiyeneizhuanjiakanlai
，jinrongjigouyouqishidaxingshangyeyinxingjinjinianfenfenxiachenyewu，falilingshouduan，fuwuxiaoweiqiyebenjiushiqizhongyaodeyewuzhuanxingfangxiang。jianguanjigoucicitichugaozhiliangfazhandemubiao，duijinrongfuwutichulegenggaoyaoqiu，youliyujinyibuyouhuajinrongziyuan
，shixianyouxiaopeizhi
，genghaofuwushitijingjigaozhiliangfazhan。

 大型銀行要發揮帶頭作用

 《通知》提出，普惠型小微企業貸款全年要繼續實現增速
、戶數“兩增”的目標
，其中5家大型銀行要努力實現普惠型小微企業貸款全年增長30%以上。銀保監會統計數據顯示，普惠型小微企業貸款已連續3年實現高速增長，截至2020年末，全國普惠型小微企業貸款餘額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%。

 對於大型商業銀行來說，發展普惠金融業務已不僅是政策的要求，而是業務轉型發展的重要方向。建設銀行較早發力普惠金融業務，2018年將普惠金融列為三大戰略之一，全麵調整公司架構
，加大金融科技投入，發揮科技對普惠金融業務的支撐作用。截至2020年底，建設銀行普惠貸款餘額超過1.45億元
，也是唯一一家普惠貸款餘額超萬億元的大型銀行。另外
，農業銀行普惠貸款餘額超過9500億元，工商銀行普惠貸款餘額為7452億元，中國銀行普惠型小微企業貸款餘額達6117億元。

 此次《通知》在對增速提出要求的同時
，還明確要求大型銀行、股份製銀行發揮行業帶頭作用，強化“首貸戶”服務，努力實現2021年新增小微企業“首貸戶”數量高於2020年，要求大型銀行將“首貸戶”納入內部考核評價指標。

 “首貸戶”是指之前沒有在金融機構申請過貸款的用戶。在業內看來，提高“首貸戶”占比的目的一方麵是為了擴大小微企業服務覆蓋麵
；另一方麵是為了防範對優質小微企業過度授信的“壘小戶”fengxian。guangdayinxingjinrongshichangbuhongguanfenxishizhoumaohuafenxirenwei，yinxingpuhuijinrongyewudekongjianrenghenda，guoneijingjihuifuchengxianlianghaotaishi
，haiwaixuqiuyeyouzhubuqiwenhuinuanjixiang，xiangguanbumenbuduanshifangduixiaoweiqiyezhichidezhengcehongli
，buduanjifaweiguanzhutihuoli，baoshichangwenjiuye
，congzhengtishangkan，yinxingyezichanzhiliangbuduangaishan，yeweishixian“兩增”目標打下基礎。

 更geng重zhong要yao的de是shi，銀yin行xing在zai普pu惠hui金jin融rong業ye務wu中zhong已yi探tan索suo出chu一yi條tiao可ke持chi續xu的de業ye務wu發fa展zhan路lu徑jing
，發fa展zhan普pu惠hui金jin融rong業ye務wu已yi成cheng為wei大da型xing銀yin行xing轉zhuan型xing的de重zhong要yao方fang向xiang，且qie具ju有you較jiao強qiang的de內nei在zai動dong力li。據ju年nian報bao統tong計ji數shu據ju，大da型xing銀yin行xing2020年零售條線的利潤貢獻度平均在33%以上。其中建設銀行在2020年零售條線貢獻了利潤的61.21%
，其個人金融業務盈利首次超過2000億元。另外，農業銀行、中國銀行的2020年個人金融業務利潤總額增速均達20%以上，農業銀行個人金融業務利潤增速高達48%。

 金融供給結構需持續優化

 近年來
，伴隨著金融供給側結構性改革持續推進，針對小微企業的金融服務不斷增加

，但在服務質量和有效性上，還有待提升。此次《通知》要求
，繼續加大小微企業首貸、續貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進製造業
、戰略性新興產業和產業鏈供應鏈自主可控的中長期信貸支持。

 julejie
，xiaoweiqiyededaikuanmuqianduoweiliudongzijindaikuan，daduoshiyinianqiyinei
，weimanzushengchanjingyingguochengzhongduanqizijinxuqiu，baozhengshengchanjingyinghuodongzhengchangjinxingerfafangdedaikuan。yidanyudaoxiayouqiyehuikuanshijianjiaochangdeqingkuang
，wangwangchuxianzijinzhouzhuankunnan
，xuyao“短貸長用”，不少企業隻能尋求轉貸服務
，在這個過程中極大地增加了資金成本。曾有一家企業的財務人員對記者表示，企業一年轉貸3次到4次，增加的資金成本在20%左右。

 一家股份製商業銀行的業務經理在接受記者采訪時表示，《通知》qiangtiaoyaozhongdianzengjiaduixianjinzhizaoyehezhanlvexingxinxingchanyedezhongchangqixindaizhichi，zaixianshizhongjuyoujiaoqiangdekecaozuoxing。muqian，guojiaduixiangguanchanyelongtouqiye
，youqishijishuhanlianggaodeqiyezhichiliduda
，yinxingweiraozhexiehexinqiyekaizhangongyinglianjinrongfuwu，nengyouxiaohuanjieshangxiayouxiaoweiqiyederongzinanti。

 另外
，《通知》yaoqiuweiraochanyeliangongyinglianhexinqiye，zhidingfugaishangxiayouxiaoweiqiyedezonghejinrongfuwufangan，youhuaduihexinqiyeshangxiayouxiaoweiqiyederongzihejiesuanfuwu，youxufazhanxinyongrongziheyingshouzhangkuan、預付款、存貨
、倉(cang)單(dan)等(deng)動(dong)產(chan)質(zhi)押(ya)融(rong)資(zi)業(ye)務(wu)。據(ju)銀(yin)保(bao)監(jian)會(hui)普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)部(bu)負(fu)責(ze)人(ren)介(jie)紹(shao)，近(jin)幾(ji)年(nian)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)不(bu)斷(duan)探(tan)索(suo)完(wan)善(shan)科(ke)技(ji)型(xing)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)
，促(cu)進(jin)新(xin)技(ji)術(shu)產(chan)業(ye)化(hua)規(gui)模(mo)化(hua)應(ying)用(yong)，不(bu)少(shao)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)已(yi)開(kai)展(zhan)相(xiang)關(guan)業(ye)務(wu)探(tan)索(suo)
，並(bing)取(qu)得(de)積(ji)極(ji)成(cheng)效(xiao)。

 同時
，該負責人也表示

，對科技型小微企業的金融服務還存在不少“堵點”
，xuyaochixutizhizengxiao
，yaorangzijinpeizhidaozhenzhengxuyaozhichidekejiqiyeshouzhong，jinrongjigouhaixuyaochixufengfuchanpin
，youhuagonggeijiegou，tigaofuwunengli。lingwai，yaogulishenhuayinbaohezuojizhi，zaifengxiankekongdeqiantixia
，tansuochuangxinmianxiangxiaoweiqiyedebaodanrongzichanpindeng。

 加強對小微企業貸款監控

 “現實中
，小微企業往往存在一些內部財務管理不規範
、缺乏抵押品的情況，銀企信息有時嚴重不對稱
，這也製約了銀行在放貸過程中的積極性。”江蘇銀保監局普惠處蔡友才對記者表示，需要進一步優化體製機製
，完善銀行業金融機構“敢貸願貸”的內部機製

，鼓勵機構綜合運用金融科技手段，增強“能貸會貸”的服務能力。

 近期，監管機構對於貸款資金流向也維持了高度的關注。此次《通知》強調，要加強小微企業貸款用途監控，要求銀行業金融機構做實貸款“三查”（即貸前調查、貸時審查和貸後檢查），強化內控合規管理，嚴禁虛構小微企業貸款用途套利
，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平台、房地產等調控領域。

 對於開放性、政策性銀行與商業銀行開展轉貸合作的，《通知》yaoqiu，shuangfangjunyingyangeanzhaoyewushizhijinxinghuijihesuan，jianlidandudepifazijinzhanghuheguanlitaizhang

，jiaqiangyewuchuantouguanlihezijinyongtujiance，quebaodaikuanquanbutouxiangxiaoweiqiye。

 今年以來，監管部門對小微企業貸款業務的真實性加強了考核。一方麵嚴查個人經營貸流入房市，另一方麵要求普惠型小微企業貸款“兩增”考核剔除票據融資
，為數據“擠水分”。此次《通知》特別強調，要重點關注貸款規模、客戶數量短期內增長異常的銀行業金融機構，研判是否存在為“衝規模”“衝時點”而在營銷獲客、授信審批
、daihouguanlidenghuanjieguoduyilaidisanfangjigoudeyinhuan，zuodaojishijiupian。yeneiyuji，suizhejinrongjigouduixiaoweiqiyefuwubuduanzengjia，duixiangguanyewudejianguanyejianghuibuduan“加碼”。（記者 陸敏）

 來源： 經濟日報